Як отримати кредит на бізнес з нуля
Автор: Павло Костенко
Зміст
Споживче кредитування в банківській середовищі вважається одним з найбільш перспективних і прибуткових напрямків. Однак бізнесменам залучити кредитне фінансування набагато складніше: банки впевнені в ризикованість таких інвестицій, а тому для уникнення можливих збитків пред’являють до підприємцям і компаніям безліч додаткових вимог.
Щоб розібратися в тому, як отримати кредит на бізнес, власники малих підприємств змушені переробляти величезні обсяги інформації і навіть вносити зміни до відпрацьовані виробничі процеси, намагаючись зробити проекти більш привабливими для банків, але тільки 20-30% заявок в результаті схвалюються кредитними інспекторами. Втім, це свідчить швидше про недостатній наполегливості підприємців, ніж про надмірної суворості банківської системи — адже деякі бізнесмени регулярно проходять всі етапи перевірки та отримують кредити.
Види кредитування
Не всі напрями підприємницької діяльності оцінюються кредитними експертами однаково. Основні критерії, якими керуються банки в процесі прийняття рішення — це можливі фактори ризику та ймовірність повернення кредиту. Тому деякі підприємці, що створюють багатообіцяючі проекти, позбавлені можливості отримати кредит на відкриття бізнесу з нуля.
Пріоритети банків в питаннях кредитування
Перспективні напрямки
Сумнівні напрямки
Оптова та роздрібна торгівля
Ігровий бізнес
Будівництво
Створення фінансових пірамід
Купівля відомої франшизи
Бізнес з вираженою сезонністю
Інформаційні технології
Стартапи
Сфера послуг
Тоталізатори, букмекерські контори
Асортимент кредитних продуктів, пропонований банками малого бізнесу, охоплює практично всі сфери комерційної діяльності — створення і розширення підприємства, поповнення обігових коштів, придбання нерухомості і навіть продаж дебіторської заборгованості.
Найпоширеніші програми кредитування:
- Споживчий кредит. Щоб взяти кредит на розвиток бізнесу з нуля як приватна особа, необхідно лише підтвердити наявність у позичальника джерел доходу та подати мінімальний комплект документів;
- Кредит на відкриття бізнесу. Підприємцям надається можливість створити власну справу із залученням кредитних коштів, однак основною умовою для їх отримання є покупка франшизи, запропонованої одним з партнерів банку;
- Експрес-кредит. За цією програмою можна отримати для малого бізнесу кредит без застави протягом кількох годин. Можливі ризики банки компенсують невеликими обсягами кредитування і підвищеною відсотковою ставкою;
- Купівля заставного майна. Банки часто продають автомобілі, обладнання або нерухомість, вилучені у оголосили себе банкрутами неплатників. Дана програма — це спосіб придбання майна боржників з відстрочкою платежу;
- Комерційна іпотека. Розглядаючи, як отримати кредит під бізнес для придбання складських або виробничих приміщень, бажано домовитися з банком про використання цієї нерухомості в якості кредитного забезпечення;
- Поповнення оборотних коштів. Бізнесмени отримають кошти на поповнення запасів сировини і напівфабрикатів, якщо використовують в якості застави активи підприємства — техніку, обладнання, нерухомість, земельні ділянки;
- Овердрафт. Отримати кредит для малого бізнесу в банках можна для своєчасного виконання зобов’язань перед контрагентами у випадках, коли надходження коштів на розрахунковий рахунок затримується;
- Факторинг. Підприємство, яке надає своїм покупцям відстрочку платежу, має можливість поступитися боргові зобов’язання партнерів банку-кредитору за 75-90% від їх загальної суми;
- Рефінансування. Так як отримати кредит малому бізнесу в банках досить складно — підприємці, які терміново потребують грошей, іноді змушені погоджуватися на високі процентні ставки і короткі строки. Якщо згодом з’явиться можливість отримати позику на більш вигідних умовах — достатньо оформити новий кредит і повністю погасити старий.
Особливості процесу кредитування
Про політику банків в питаннях фінансування підприємств можна судити по їх відношенню до підприємців, які вивчають, як отримати кредит для відкриття малого бізнесу — саме перспективність стартапів викликає у кредитних інспекторів найбільші сумніви.
Причини такої настороженості полягають у складності оцінки рівня ризику і регулярних випадках банкрутства бізнесменів-початківців: платоспроможність найманого працівника перевірити нескладно, тоді як ефективність організації бізнес-процесів і потенціал підприємця є абстрактними величинами, а для їх аналізу необхідно залучати значні ресурси. Тому в питанні про те, як отримати кредит для бізнесу з нуля, необхідно враховувати ряд особливостей процесу кредитування банками суб’єктів підприємницької діяльності:
Вимоги до позичальника
Зрозуміло, в кожному банку застосовується власна система, що дозволяє виділити перспективних позичальників із загальної маси претендентів. Однак підсумовуючи ці вимоги, можна отримати портрет ідеального клієнта, для якого шанси отримати кредит під малий бізнес становлять 90-95%:
- Підприємство існує вже 6-12 місяців і успішно працює на ринку;
- Позичальник володіє нерухомістю, майном або цінними паперами, придатними в якості застави;
- Підприємець займається бізнесом або збирається відкрити підприємство за місцем проживання та в безпосередній близькості від банку-кредитора;
- Вік позичальника — від 27 до 45 років;
- Кращі кандидати, які перебувають у шлюбі і виховують дітей;
- Підприємець не має неоплачених штрафів, боргів по іншим кредитам або комунальним платежам;
- Неможливо отримати кредит на бізнес в банку як раніше судимим особам, так і перебувають під слідством;
- Кандидат не повинен перебувати на обліку в ПНД або в наркологічному диспансері.
Як підвищити шанси на успіх
Представники банків говорять про велику кількість підприємців, які цікавляться тим, як отримати кредит на розвиток малого бізнесу навіть з урахуванням завищених процентних ставок. Однак кредитні інспектори схвалять в кращому випадку одну заявку з п’яти. Як в даній ситуації підвищити шанси на успіх?
- Кандидат повинен бути впевнений в тому, що йому потрібен саме кредит. У деяких випадках власники підприємств залучають надлишкові кошти замість того, щоб провести оптимізацію бізнес-процесів і мінімізувати витрати;
- Потрібна професійна команда. Банки ретельно оцінюють компетентність не тільки керівників, що відповідають за розвиток бізнесу, але і працівників, що ведуть фінансову звітність;
- Не слід обманювати банк. Підприємці, які намагаються отримати кредит під бізнес план, часто завищують економічні показники та прогнози по продажах;
- Потрібно вкласти в бізнес власні гроші. Підприємець, який готовий знайти 20-30% від необхідної суми самостійно, має певні переваги перед тим, хто будує бізнес цілком на позикових засобах;
- Бізнес повинен бути представлений з кращого боку. Зрозуміло, що в кожному напрямі діяльності є безліч нюансів, однак, не слід перевантажувати банківських працівників надлишковою інформацією.
Бізнес-план
Перед тим як отримати кредит на розвиток малого бізнесу або створення нового підприємства, потрібно провести аналітичну роботу і відповісти на ряд питань:
Результати слід оформити в докладний структурований бізнес-план. Підприємець, що вивчає, як отримати кредит малому бізнесу з нуля, повинен розуміти, що цей документ являє собою не тільки інструкцію з ведення комерційної діяльності, але і спосіб продемонструвати банку очевидні перспективи успішного погашення боргу. У такий план потрібно включити:
Якщо кредитний інспектор побачить у представленої ідеї потенціал, він може навіть запропонувати доопрацювати план відповідно до вимог банку. Тому перед тим, як взяти кредит для малого бізнесу, слід максимально відповідально підійти до питання розробки проекту.
Перелік документів
Банки всебічно перевіряють всіх кандидатів, що бажають взяти кредит на відкриття бізнесу з нуля, тому пропонують підприємцям надати великий перелік документів. Цей список приблизно однаковий для всіх установ:
- Заявка на отримання кредиту за встановленою формою;
- Анкета з особистими даними підприємця;
- Повна копія паспорта (всі сторінки з записами);
- Військовий квиток або інший документ, що його замінює (для чоловіків молодше 27 років);
- Виписка з державного реєстру (ЕГРЮЛ або ЕГРІП);
- Свідоцтво про постановці на облік у ФНС;
- Довідка про відсутність боргів за податковими відрахуваннями;
- Ліцензії та допуски (якщо такі потрібні);
- Дозвіл Росспоживнагляду на використання виробничих площ;
- Фінансова звітність підприємства за минулий період;
- Документи, що посвідчують право власності на заставне майно;
- Бланк зі зразком печатки та підпису відповідальної особи;
- Докладний бізнес-план.
Якщо підприємець залучає поручителя в якості гаранта угоди — слід надати банку докази платоспроможності цього суб’єкта (довідку про доходи для приватної особи або податкову декларацію для ІП).
Як отримати кредит?
Як взяти кредит для відкриття малого бізнесу? Незалежно від цілей і завдань фінансування, ця процедура включає в себе кілька основних етапів:
- Розробку бізнес-плану;
- Пошук відповідних банків та програм кредитування;
- Збір необхідного комплекту документів та подання заяви;
- Аналіз проекту і підприємства банківськими експертами;
- Отримання схвалення або відмови в кредитуванні;
- Підписання договору та перерахування грошей.
Як отримати кредит на новий бізнес?
Отримати кредит на відкриття бізнесу з нуля досить складно, оскільки банки найменше впевнені у надійності саме підприємців-початківців. Щоб збільшити шанси на успіх, слід зробити певні дії:
- Знайти банки, що кредитують стартапи, і проконсультуватися з ними з питання про те, чи можна взяти кредит на відкриття бізнесу в обраній сфері діяльності;
- Вивчити вимоги банків до проектів та супровідної документації;
- Самостійно знайти як мінімум 20% суми, необхідної для фінансування проекту — банки позитивно сприймають готовність позичальника вкласти в бізнес власні гроші;
- Заздалегідь укласти угоди з постачальниками сировини і матеріалів, покупцями, підписати договір оренди виробничих приміщень;
- Виділити майно, яке може бути використане як заставу.
Щоб справити позитивне враження на банківських працівників, доведеться приділити деяку увагу своїй зовнішності, поведінки і мови. Крім того, важливе значення мають освіту, спеціальність і стаж роботи кандидата. Проте основні ознаки надійності позичальника — це:
- Наявність якісного проробленого бізнес-плану;
- Наявність довідки про доходи та інших документів, що підтверджують наявність у підприємця майна або коштів;
- Відсутність інших кредитних зобов’язань, у тому числі перед іншими банками;
- Поручительство особи, що має постійне джерело доходів або володіє майном, яке може бути використано у якості застави.
Як отримати кредит без застави?
Банки справедливо вважають, що кредитування без забезпечення є досить ризикованим процесом. Якщо підприємець характеризується негативною кредитною історією, не володіє ліквідним майном або веде діяльність з збитками — його шанси отримати кредит для відкриття малого бізнесу, так і для його розвитку є мінімальними. При відсутності цих негативних факторів укласти договір кредитування може спробувати особа, що відповідає таким вимогам:
- Вік позичальника — від 21 до 60 років;
- Успішна підприємницька діяльність протягом останніх 12 місяців;
- Певний рівень щомісячного обороту коштів на рахунку підприємства.
Крім того, в деяких ситуаціях банки йдуть назустріч підприємцям і з великою ймовірністю приймають позитивне рішення:
- Підприємство є постійним клієнтом банку, має розрахунковий рахунок і раніше вже погашав подібні позики вчасно;
- Бізнесмен володіє власністю або обладнанням, які хоч і не відповідають вимогам до застави, однак, можуть бути вилучені в разі прострочення.
Як отримати кредит на розширення бізнесу?
Досвідчені підприємці часто бачать можливості подальшого розширення власного підприємства, однак, одноразово вилучити з обігу необхідні кошти для реалізації нових проектів не вирішуються. Щоб у подібній ситуації отримати кредит на розвиток бізнесу як ІП, потрібно:
Швидше за все, працівники банку захочуть ознайомитися з бухгалтерською документацією підприємства та вивчити фінансові звіти, які повинні бути оформлені ідеально. Такий аудит допомагає кредитним інспекторам оцінити:
- Баланс доходів і витрат підприємства;
- Величину дебіторської і кредиторської заборгованостей;
- Обсяги власних коштів позичальника і їх відповідність обсягів кредитування;
- Наявність і ліквідність активів підприємства;
- Загальну рентабельність.
Як отримати кредит на покупку бізнесу?
Готовий бізнес — це вже працююча система, налагоджений механізм, який приносить дохід і займає свою нішу на ринку. Але перше питання, який повинен спантеличити підприємця — це причина продажу прибуткового підприємства.
Відповідно, перед тим, як отримати кредит на покупку бізнесу, потрібно залучити досвідченого фахівця для вивчення виробничої документації, провести аудиторську перевірку компанії і оцінити рентабельність проекту. Подібна інформація потрібна не лише підприємцю, але і банківському працівнику, який приймає рішення про кредитування покупки: процес покупки готового бізнесу, можуть супроводжувати деякі складності:
- Перебільшення прибутковості. Деякі бізнесмени готові продати успішно працююче підприємство з налагодженими бізнес-процесами;
- Переманювання клієнтів і персоналу. Колишній власник може створити аналогічну компанію і повести за собою найбільш цінних співробітників і замовників;
- Приховані борги та відкладені штрафи. Можливо, до моменту продажу власник вів справи з порушеннями законодавства, які виявить чергова перевірка;
- Знос виробничих приміщень. Перед покупкою бажано відвідати міський відділ архітектури і упевнитися в тому, що купується будівля не підлягає знесенню;
- Розірвання договору оренди. Також потрібно упевнитися в тому, що орендодавець не планує припинити дію договору оренди при зміні власника.
Підприємців, зацікавлених у придбанні готового бізнесу, можна розділити на три основні категорії:
Для останньої категорії покупців ймовірність схвалення заявки інспектором найменша, так як взяти кредит на бізнес безробітному, який не володіє досвідом комерційної діяльності в обраній сфері, практично неможливо.
Як отримати кредит за підтримки держави?
Щоб отримати спеціальний кредит малому бізнесу від держави в 2017 році, позичальник повинен взяти на себе зобов’язання щодо використання отриманих коштів для покращення соціальної та економічної ситуації в регіоні — наприклад, створити декілька нових робочих місць. У свою чергу, держава компенсує йому частину процентної ставки за користування кредитом:
- При кредитуванні на три роки і більше — 2/3 від ставки рефінансування, затвердженої в 2017 році на рівні 9%;
- При кредитуванні на 2-3 роки — половину ставки рефінансування;
- При кредитуванні на два роки і менше — 1/3 від ставки.
Допомога малому бізнесу від держави в 2017 році виділяється за рішенням конкурсної комісії, яка працює при регіональному центрі підтримки суб’єктів малого та середнього підприємництва. Для отримання компенсації необхідно уявити її членам:
- Докази відсутності заборгованості перед ФНС і страховими фондами;
- Банківську виписку, показує, що до моменту запиту допомоги підприємство самостійно і вчасно погашав кредит;
- Бізнес-план з акцентом на цінність проекту для суспільства;
- Документи, що підтверджують право власності на кошти та активи, дозволяють успішно реалізувати проект.
Тут же можна ознайомитися з інформацією про банки, оформляли пільгові кредити, а також вивчити їх вимоги до бізнес-проектів. Крім того, з центрами співпрацюють фонди підтримки СМСП, що видають гранти на відкриття бізнесу в 2017 році для підприємців-початківців: власники підприємств, які отримали відмову в банківському кредитуванні, можуть подати заявку на надання безоплатної допомоги шляхом участі в конкурсі.
Причини відмови в кредитуванні
Банки відмовляють підприємцям в кредитуванні з різних причин, оскільки всі фінансові установи висувають власні вимоги до позичальників: хтось звертає увагу на відповідність спеціальності бізнесмена обраним напрямом діяльності, інші встановлюють обмеження щодо мінімального обороту підприємства. Тим не менш відмови найчастіше обґрунтовані наступними причинами:
Найкраща стратегія в даному випадку — працювати з декількома банками: відкрити розрахункові рахунки, стати постійним клієнтом, взяти і вчасно погасити невелику позику для покращення кредитної історії. В крайньому випадку, підприємцю доведеться розбиратися в тому, як безоплатно отримати гроші на розвиток малого бізнесу 2017 від держави.
Висновок
Практично всі великі банки пропонують підприємцям на вибір кілька програм кредитування: такі продукти характеризуються коротким терміном і підвищеною відсотковою ставкою, а тому вигідні для подібних установ. Втім, суми, про які йде мова, найчастіше вимірюються мільйонами гривень. Для порівняння: розглядаючи, як отримати субсидію малому бізнесу від держави в 2017 році, кандидат може очікувати виділення максимум 300000-500000 гривень в якості гранту, однак, при цьому він повинен виконати безліч умов і пройти ретельний конкурсний відбір.
Щоб зробити процес залучення позикового фінансування безболісним, слід підійти до нього з усією відповідальністю: ретельно проаналізувати доходи та витрати підприємства, переконатися в необхідності кредитування, а також вибрати стабільний і надійний банк, який не змінює умов угоди або не позбудеться ліцензії через кілька років.