Як отримати кредит на бізнес з нуля

Як отримати кредит на бізнес з нуля

Зміст

  • Види кредитування
  • Особливості процесу кредитування
  • Вимоги до позичальника
  • Як підвищити шанси на успіх
  • Бізнес-план
  • Перелік документів
  • Як отримати кредит?
  • Як отримати кредит на новий бізнес?
  • Як отримати кредит без застави?
  • Як отримати кредит на розширення бізнесу?
  • Як отримати кредит на покупку бізнесу?
  • Як отримати кредит за підтримки держави?
  • Причини відмови в кредитуванні
  • Висновок
  • Споживче кредитування в банківській середовищі вважається одним з найбільш перспективних і прибуткових напрямків. Однак бізнесменам залучити кредитне фінансування набагато складніше: банки впевнені в ризикованість таких інвестицій, а тому для уникнення можливих збитків пред’являють до підприємцям і компаніям безліч додаткових вимог.

    Щоб розібратися в тому, як отримати кредит на бізнес, власники малих підприємств змушені переробляти величезні обсяги інформації і навіть вносити зміни до відпрацьовані виробничі процеси, намагаючись зробити проекти більш привабливими для банків, але тільки 20-30% заявок в результаті схвалюються кредитними інспекторами. Втім, це свідчить швидше про недостатній наполегливості підприємців, ніж про надмірної суворості банківської системи — адже деякі бізнесмени регулярно проходять всі етапи перевірки та отримують кредити.

    Види кредитування

    Не всі напрями підприємницької діяльності оцінюються кредитними експертами однаково. Основні критерії, якими керуються банки в процесі прийняття рішення — це можливі фактори ризику та ймовірність повернення кредиту. Тому деякі підприємці, що створюють багатообіцяючі проекти, позбавлені можливості отримати кредит на відкриття бізнесу з нуля.

    Пріоритети банків в питаннях кредитування

    Перспективні напрямки

    Сумнівні напрямки

    Оптова та роздрібна торгівля

    Ігровий бізнес

    Будівництво

    Створення фінансових пірамід

    Купівля відомої франшизи

    Бізнес з вираженою сезонністю

    Інформаційні технології

    Стартапи

    Сфера послуг

    Тоталізатори, букмекерські контори

    Асортимент кредитних продуктів, пропонований банками малого бізнесу, охоплює практично всі сфери комерційної діяльності — створення і розширення підприємства, поповнення обігових коштів, придбання нерухомості і навіть продаж дебіторської заборгованості.

    Найпоширеніші програми кредитування:

    Особливості процесу кредитування

    Про політику банків в питаннях фінансування підприємств можна судити по їх відношенню до підприємців, які вивчають, як отримати кредит для відкриття малого бізнесу — саме перспективність стартапів викликає у кредитних інспекторів найбільші сумніви.

    Причини такої настороженості полягають у складності оцінки рівня ризику і регулярних випадках банкрутства бізнесменів-початківців: платоспроможність найманого працівника перевірити нескладно, тоді як ефективність організації бізнес-процесів і потенціал підприємця є абстрактними величинами, а для їх аналізу необхідно залучати значні ресурси. Тому в питанні про те, як отримати кредит для бізнесу з нуля, необхідно враховувати ряд особливостей процесу кредитування банками суб’єктів підприємницької діяльності:

  • Процентні ставки перевищують аналогічні показники для фізичних осіб;
  • Термін погашення кредиту — від 3 до 5 років;
  • Розмір початкового внеску і гарантії поручителя мають вирішальне значення;
  • Підприємець повинен відкрити розрахунковий рахунок в банку-кредиторі, а в деяких випадках навіть оформити депозитний договір на обумовлену суму;
  • Банк обов’язково зажадає від підприємця укладення договорів про страхування життя, здоров’я та заставного майна;
  • Взяти кредит для ІП на розвиток бізнесу готівкою неможливо — найчастіше мова йде про поетапне перерахування коштів на банківський рахунок компанії;
  • Деякі банки відмовляють підприємцям можливості оформити нецільовий споживчий кредит на приватну особу.
  • Вимоги до позичальника

    Зрозуміло, в кожному банку застосовується власна система, що дозволяє виділити перспективних позичальників із загальної маси претендентів. Однак підсумовуючи ці вимоги, можна отримати портрет ідеального клієнта, для якого шанси отримати кредит під малий бізнес становлять 90-95%:

    Як підвищити шанси на успіх

    Представники банків говорять про велику кількість підприємців, які цікавляться тим, як отримати кредит на розвиток малого бізнесу навіть з урахуванням завищених процентних ставок. Однак кредитні інспектори схвалять в кращому випадку одну заявку з п’яти. Як в даній ситуації підвищити шанси на успіх?

    Бізнес-план

    Перед тим як отримати кредит на розвиток малого бізнесу або створення нового підприємства, потрібно провести аналітичну роботу і відповісти на ряд питань:

  • Скільки позикових коштів треба залучити?
  • Як вони будуть витрачені і який поетапний план фінансування?
  • Як зміниться прибутковість бізнесу після такого інвестування?
  • Які суми можна безболісно вилучити з обігу для погашення кредиту?
  • Чи є альтернатива кредитування?
  • Результати слід оформити в докладний структурований бізнес-план. Підприємець, що вивчає, як отримати кредит малому бізнесу з нуля, повинен розуміти, що цей документ являє собою не тільки інструкцію з ведення комерційної діяльності, але і спосіб продемонструвати банку очевидні перспективи успішного погашення боргу. У такий план потрібно включити:

  • Резюме. Розділ описує переваги проекту, його переваги та головні цілі створення або розширення бізнесу;
  • Аналіз ринку. Слід навести дані про ємності ринкового сегмента, оцінити потреби покупців і конкурентоспроможність даного конкретного пропозиції;
  • План маркетингу. Тут потрібно згадати основні заходи, пов’язані з просуванням товару, а також оцінити їх ефективність;
  • План технічного доопрацювання. Цей розділ повинен показати, яким чином інвестування вплине на поліпшення якості продукту і підвищить попит на нього;
  • Виробничу частину. Тут потрібно перерахувати необхідні для реалізації плану устаткування, приміщення, сировина і матеріали;
  • Кадрову структуру підприємства. У розділі слід описати розподіл посад і обов’язків, обґрунтувати необхідність залучення нових співробітників;
  • Календарний план. Потрібно вказати основні етапи реалізації проекту із зазначенням їх тривалості — від старту до отримання прибутку;
  • Оцінку ризиків. Тут необхідно оцінити негативні впливу на бізнес, спричинені діями конкурентів, підвищенням вартості сировини, падінням цін на продукцію або зривом графіка поставок;
  • Фінансовий план. У розділі слід навести основні економічні показники, обчислити обсяги прибутку, рентабельність і термін окупності проекту.
  • Якщо кредитний інспектор побачить у представленої ідеї потенціал, він може навіть запропонувати доопрацювати план відповідно до вимог банку. Тому перед тим, як взяти кредит для малого бізнесу, слід максимально відповідально підійти до питання розробки проекту.

    Перелік документів

    Банки всебічно перевіряють всіх кандидатів, що бажають взяти кредит на відкриття бізнесу з нуля, тому пропонують підприємцям надати великий перелік документів. Цей список приблизно однаковий для всіх установ:

    Якщо підприємець залучає поручителя в якості гаранта угоди — слід надати банку докази платоспроможності цього суб’єкта (довідку про доходи для приватної особи або податкову декларацію для ІП).

    Як отримати кредит?

    Як взяти кредит для відкриття малого бізнесу? Незалежно від цілей і завдань фінансування, ця процедура включає в себе кілька основних етапів:

    Як отримати кредит на новий бізнес?

    Отримати кредит на відкриття бізнесу з нуля досить складно, оскільки банки найменше впевнені у надійності саме підприємців-початківців. Щоб збільшити шанси на успіх, слід зробити певні дії:

    Щоб справити позитивне враження на банківських працівників, доведеться приділити деяку увагу своїй зовнішності, поведінки і мови. Крім того, важливе значення мають освіту, спеціальність і стаж роботи кандидата. Проте основні ознаки надійності позичальника — це:

    Як отримати кредит без застави?

    Банки справедливо вважають, що кредитування без забезпечення є досить ризикованим процесом. Якщо підприємець характеризується негативною кредитною історією, не володіє ліквідним майном або веде діяльність з збитками — його шанси отримати кредит для відкриття малого бізнесу, так і для його розвитку є мінімальними. При відсутності цих негативних факторів укласти договір кредитування може спробувати особа, що відповідає таким вимогам:

    Крім того, в деяких ситуаціях банки йдуть назустріч підприємцям і з великою ймовірністю приймають позитивне рішення:

    Як отримати кредит на розширення бізнесу?

    Досвідчені підприємці часто бачать можливості подальшого розширення власного підприємства, однак, одноразово вилучити з обігу необхідні кошти для реалізації нових проектів не вирішуються. Щоб у подібній ситуації отримати кредит на розвиток бізнесу як ІП, потрібно:

  • Володіти майном, яке може бути використано у якості застави;
  • Успішно займатися цим видом діяльності впродовж півроку;
  • Домагатися постійного зростання прибутку протягом цього часу;
  • Вести повністю відкриту бухгалтерію, не приховувати доходи від держави;
  • Не мати заборгованостей по кредитах, податкових та комунальним платежам.
  • Швидше за все, працівники банку захочуть ознайомитися з бухгалтерською документацією підприємства та вивчити фінансові звіти, які повинні бути оформлені ідеально. Такий аудит допомагає кредитним інспекторам оцінити:

    Як отримати кредит на покупку бізнесу?

    Готовий бізнес — це вже працююча система, налагоджений механізм, який приносить дохід і займає свою нішу на ринку. Але перше питання, який повинен спантеличити підприємця — це причина продажу прибуткового підприємства.

    Відповідно, перед тим, як отримати кредит на покупку бізнесу, потрібно залучити досвідченого фахівця для вивчення виробничої документації, провести аудиторську перевірку компанії і оцінити рентабельність проекту. Подібна інформація потрібна не лише підприємцю, але і банківському працівнику, який приймає рішення про кредитування покупки: процес покупки готового бізнесу, можуть супроводжувати деякі складності:

    Підприємців, зацікавлених у придбанні готового бізнесу, можна розділити на три основні категорії:

  • Власники підприємств, що працюють в аналогічному напрямку;
  • Бізнесмени, які працюють у зовсім іншій галузі;
  • Фізичні особи, які бажають зайнятися бізнесом.
  • Для останньої категорії покупців ймовірність схвалення заявки інспектором найменша, так як взяти кредит на бізнес безробітному, який не володіє досвідом комерційної діяльності в обраній сфері, практично неможливо.

    Як отримати кредит за підтримки держави?

    Щоб отримати спеціальний кредит малому бізнесу від держави в 2017 році, позичальник повинен взяти на себе зобов’язання щодо використання отриманих коштів для покращення соціальної та економічної ситуації в регіоні — наприклад, створити декілька нових робочих місць. У свою чергу, держава компенсує йому частину процентної ставки за користування кредитом:

    Допомога малому бізнесу від держави в 2017 році виділяється за рішенням конкурсної комісії, яка працює при регіональному центрі підтримки суб’єктів малого та середнього підприємництва. Для отримання компенсації необхідно уявити її членам:

    Тут же можна ознайомитися з інформацією про банки, оформляли пільгові кредити, а також вивчити їх вимоги до бізнес-проектів. Крім того, з центрами співпрацюють фонди підтримки СМСП, що видають гранти на відкриття бізнесу в 2017 році для підприємців-початківців: власники підприємств, які отримали відмову в банківському кредитуванні, можуть подати заявку на надання безоплатної допомоги шляхом участі в конкурсі.

    Причини відмови в кредитуванні

    Банки відмовляють підприємцям в кредитуванні з різних причин, оскільки всі фінансові установи висувають власні вимоги до позичальників: хтось звертає увагу на відповідність спеціальності бізнесмена обраним напрямом діяльності, інші встановлюють обмеження щодо мінімального обороту підприємства. Тим не менш відмови найчастіше обґрунтовані наступними причинами:

  • Зібраний неповний пакет документів, або в їх оформленні присутні помилки;
  • Клієнт колись припустився прострочення однією з виплат за попередніми кредитами;
  • Позичальник відмовляється від страхування життя або майна;
  • Банк спеціалізується на інших галузях;
  • Підприємець не має кредитним забезпеченням.
  • Найкраща стратегія в даному випадку — працювати з декількома банками: відкрити розрахункові рахунки, стати постійним клієнтом, взяти і вчасно погасити невелику позику для покращення кредитної історії. В крайньому випадку, підприємцю доведеться розбиратися в тому, як безоплатно отримати гроші на розвиток малого бізнесу 2017 від держави.

    Висновок

    Практично всі великі банки пропонують підприємцям на вибір кілька програм кредитування: такі продукти характеризуються коротким терміном і підвищеною відсотковою ставкою, а тому вигідні для подібних установ. Втім, суми, про які йде мова, найчастіше вимірюються мільйонами гривень. Для порівняння: розглядаючи, як отримати субсидію малому бізнесу від держави в 2017 році, кандидат може очікувати виділення максимум 300000-500000 гривень в якості гранту, однак, при цьому він повинен виконати безліч умов і пройти ретельний конкурсний відбір.

    Щоб зробити процес залучення позикового фінансування безболісним, слід підійти до нього з усією відповідальністю: ретельно проаналізувати доходи та витрати підприємства, переконатися в необхідності кредитування, а також вибрати стабільний і надійний банк, який не змінює умов угоди або не позбудеться ліцензії через кілька років.

    Все про бізнес

    Зараз ви знаходитесь тут:

    Можливо, вас зацікавить: